保險觀念

上次有提過我兒子的保險,

不過沒有介紹得很清楚,

所以在特別寫一篇來介紹

不過很多觀念先釐清

首先,依據平民保險王的概念

機率越低,負擔越大,越應該要保

所以應該要保的就是意外險

~~~談意外險~~~

意外險首先要比較保費最低,保障越大的部分

我看待意外險是以意外殘障的部份去規劃

所以先想當你意外殘障的時候,

你需要的生活費約10~20年左右會是多少費用

其他附加的意外醫療則是其次(自己覺得意外醫療我就用我的醫療險去規畫就好了)

所以我先看哪一家意外殘障跟意外死亡相對於保費是最划算

這裡平民保險王裡有說

目前人壽保險賣的意外險保費比產險公司的貴兩倍以上

所以第一考量是產險公司的意外險

所以推薦的是 華南意外險

我有幫我的全家大小包含爸爸媽媽跟弟弟妹妹都有保意外險

我是用公司的明台意外險專案

主要是因為我考量到我的爸媽跟弟妹還有小孩子

只要有一個人發生意外造成意外殘障之後

一定會對我有所影響

我必須負擔他們殘障之後的生活

所以先用意外險來cover

在意外險部分我跟我先生都是保到500萬額度(保費約二千/一人)

其他人都是200萬額度(公司的明台意外險專案,保費約1200元/一人, 200萬額度若是1~3級殘障則加倍至400萬理賠)

如果我之後不在公司上班

我會選擇華南產險的best專案基本型意外險

(大家有興趣可以參考看看)

小朋友就選富邦產險的保來保去專案(保費約1200元,保額200萬,外加個人責任險100萬)

~~~壽險~~~

壽險我是先想目前的負擔有多少人

例如我現在要負擔我爸媽跟我小孩

所以我要規劃當我掛了之後

我爸媽是否勉強可以安養終老

而我小孩是否可以長大到二十歲

目前規劃我爸媽跟我小孩在我掛掉之後可以每月領一萬元

要20年左右每月每人一萬元的費用

(雖然有點低,但是畢竟我爸媽還有我弟跟我妹可以依靠

而我小孩還有我先生可以依靠

所以沒有規畫太多)

規劃當我掛了之後,預計每人要250萬,四人則是約1000萬的額度

我還有房貸的負債

所以在房貸部分我是先用遞減型壽險規劃

所以我掛了之後,房子的房貸是不用家人負擔的

那一千萬的壽險規劃

我是用定期壽險去規劃

因為畢竟我在老一點

我爸媽漸漸終老至死亡,我小孩越來越接近20歲

我的負擔就越少

所以在20~30年之後

我的壽險就不需要了

這是我保定期壽險的理由

另外就是

終身壽險要保到我所需要的額度

那是我根本就繳不出來的保費

所以根本就不考慮

不過這一千萬並沒有直接去保到一千萬額度

因為要考量到我死亡之後的其他理賠

例如:

我的公司有團保,團保死亡會理賠約150萬

目前有勞保,勞保理賠也是約150萬

還有我的退休金在我死亡之後家屬也可以領回

這裡會有70萬

這樣加總約370萬的額度

另外我還要考量我自己本身的存款有多少

把勞保+團保+退休金+存款之後

不足額的部分才再用定期壽險補足

不過這裡推薦如果有上班的朋友看一下公司的團保

可以加保定期壽險跟定期意外險(保費會更低)

我自己則是用自己之前不小心買錯的投資性保單來規劃

因為之前已經付了很多冤望錢在裡面

其實算一下

後續我的投資型保單只要不在繼續繳錢

保單持續有效(必須裡面留一些錢在裡面讓保險公司扣的到保險費)

而這扣的費用比外面的定期壽險低(不要忘了,那是因為我之前已經繳了冤旺錢了喔)

所以就用這裡的540萬額度加上去

那我死亡之後

勞保150萬+團保150萬+退休金70萬+投資型保單的定期壽險540萬

最後在加上我的一點存款

就有1000萬的額度了

而我目前所需要負擔的保費只有投資型保單的3684元(一年)

另外,小孩子如果死亡,對一個家庭的經濟不會發生變化

所以沒有需要幫小孩子保壽險

對於一個兒子女兒都成家立業的退休老人家

也不需要壽險,因為他也是沒有負擔的人

如果年輕人,父母不需要你養,沒有孩子

那也根本不需要壽險

年輕人就要把錢留下來累積資產才是

所以,壽險的重點是你的負擔有多大,你就保多大的壽險,

並看這各負擔會到什麼時候,就保到那個時候

~~長期安養~~

這個算是失能險的一種

一樣還是以定期的長期安養為主

主要是考量到殘廢不只是意外造成,也可以是疾病造成

而長期安養可以cover不管是什麼狀況下殘廢的時候,

都會有一筆安養金與長期扶助金

我保的是國華的長期安養

保額是20年期200萬額度的定期長期安養

保費一年約3705元(主約我是用定期壽險來組合,所以這裡有定期壽險50萬的保障)

如果發生殘廢會先理賠一筆金額

(全殘200萬,之後各級殘障理賠額度會依不同級別的殘障而理賠不同額度)

全殘的話之後每年會在理賠40萬的扶助金

2~6級殘障理賠20萬的扶助金

扶助金理賠至保障期滿(我保20年就理賠到契約終止)

有人會問,20年後,我老的時候不是才是發生疾病或殘障的機率更高嗎

為什麼不做終身的...

到時候老的時候殘障怎麼辦

這裡就是把省下來的保險費去做長期的投資

年輕時努力把自己的資產增加

才是保障你老年生活最好的計畫....

(例如我前幾篇算的,我把保險省下的每年十萬元做指數型投資之後預估報酬率是5.5%,

則20年後會有348萬

到時候這筆錢也可以當作醫療金使用,如果沒用到也不需要送給保險公司,

當作遺產送給兒子也不錯)

休息一下,剩下的醫療險下次再寫~~~